¿Conoces la diferencia entre un activo y un pasivo?

Parecen conceptos obvios, pero en la práctica la mayoría los confunde y de ahí, derivan la mayor parte de sus problemas financieros. Hoy derribamos mitos sobre estos principios clave para alcanzar la libertad financiera.

Estimado lector:

La regla más importante a seguir si quieres alcanzar libertad financiera es: conocer la diferencia entre un activo y un pasivo, y hacerte de activos.

Esto es lo que necesitas saber. Es la única regla y de la cual se deriva el resto de los principios financieros.

Puede parecer absurdamente simple, pero la mayoría de la gente no tiene idea de cuán profunda es esta regla. La mayoría de las personas tiene problemas financieros porque no conocen la diferencia entre un activo y un pasivo.

“La gente adinerada adquiere activos. Las personas de menos recursos y la clase media adquieren pasivos que creen que son activos”, como solía decir mi padre rico.

Cuando mi padre rico nos explicó esto a su hijo Mike y a mí, pensamos que estaba bromeando. En ese momento, éramos casi adolescentes y esperábamos el secreto para hacernos ricos, y esta fue su respuesta. Era tan sencillo que nos detuvimos un buen rato para pensarlo.

Luego, Mike preguntó qué es un activo. A lo que mi padre rico respondió que no era algo que no debía preocuparnos en ese momento. “Simplemente, dejen que la idea se asiente. Si pueden comprender la simplicidad en ella, podrán definir un plan financiero que facilitará sus vidas” fueron sus palabras.

“¿Quieres decir que todo lo que necesitamos saber es qué es un activo, adquirirlo y tendremos libertad financiera?” pregunté.

Mi padre rico asintió con la cabeza. “Es así de simple.”

A lo que le pregunté que, si es así de simple, por qué no todo el mundo es rico y él me respondió que no todo el mundo sabe diferenciar un activo de un pasivo.

¿Cómo es posible que algo tan simple se malinterprete? ¿Por qué iba alguien a comprar un activo que en realidad era un pasivo?

La respuesta está en la educación básica.

Hoy voy a enseñarte cómo diferenciar un activo de un pasivo. La mayoría de los contadores y profesionales financieros no están de acuerdo con las definiciones que te voy a presentar, pero los gráficos que verás en breve fueron el comienzo de una base financiera sólida para dos niños pequeños.

Lo que define que algo sea un activo o un pasivo no son las palabras. De hecho, si te quieres confundir busca las palabras “activo” y “pasivo” en el diccionario. Sé que la definición puede sonar bien para un contador capacitado, pero para la persona promedio, no tiene sentido.

Patrón de cash flow de un activo

Patrón de cash flow de un pasivo

Ahora que definimos que es un activo y un pasivo a través de imágenes, te será más fácil entender mis definiciones en palabras.

Un activo es algo que pone dinero en mi bolsillo. Un pasivo es algo que saca dinero de mi bolsillo. Esto es realmente todo lo que necesitas saber.

Si quieres alcanzar libertad financiera, simplemente dedica tu vida a comprar activos. Si quieres ser pobre o de clase media, dedica tu vida a adquirir pasivos.

Tu casa no es un activo
Tu planificador financiero, agente de bienes raíces y contador consideran que tu casa es un activo. Los llamados “expertos financieros” tienen muchas maniobras contables sofisticadas para hacer que lo que ni es un activo parezca que sí lo es, y pueden ser útiles para ciertas situaciones.

Pero en el mundo real, donde necesitas dinero en tu bolsillo para sobrevivir, si tienes una casa, pagada o no, en la que vives, entonces realmente no es un activo.

En lugar de poner dinero en tu bolsillo, lo saca a través de la hipoteca, pagos de servicios públicos, impuestos, mantenimiento y demás. Esa es la definición simple de un pasivo.

Esto también aplica si aún no eres dueño de tu casa. En ese caso, tu vivienda es el activo del banco y le genera dinero a este. Cada mes, le pagas al banco intereses además del capital que pagas en la casa en forma de hipoteca.

Si te fijas en el historial de pagos de tu crédito hipotecario (en caso de que tengas uno), podrás ver claramente que la casa es un activo del banco porque le genera una gran rentabilidad en forma de pagos en efectivo mes tras mes. Si no cumples con estos pagos, el banco se queda con la casa y el dinero que ya le pagaste. La propiedad le genera dinero al banco, pero no a ti.

Desdibujando la línea entre activos y pasivos
Por ejemplo, Kim y yo somos dueños de un velero de 17 mts. Para la mayoría de las personas, un barco es un gran riesgo, un agujero en el agua en el que se vierte el dinero.

Pero nuestro barco es un activo porque está en un negocio de alquiler. De esa manera, los turistas que lo alquilan pagan el crédito con el que lo compramos, así como el mantenimiento y nos dejan una ganancia. Ganamos dinero todos los meses y usamos el barco cuando nos place.

Hacemos lo mismo con nuestra casa de vacaciones en Hawái. Es una casa hermosa, pero como vivimos en Arizona, no estamos mucho. Alquilamos esa casa la mayor parte del año. El cash flow o flujo de ingresos que genera paga fácilmente los gastos y deja un rendimiento.

Como puedes ver, encontramos una manera de combinar activos y pasivos.

Y lo mejor es que podemos disfrutar del barco y de la casa cuando queramos, todo pagado por los negocios en los que los convertimos.

Recuerda que no es la clase de activo lo que determina si algo (una casa, barco, negocio, petróleo u oro) es un activo o un pasivo. Lo que determina si algo es un activo es la dirección del cash flow que genera. Si esos ingresos fluyen hacia tu bolsillo, es un activo. Si sale dinero de tu bolsillo, es un pasivo. Es así de simple, en teoría.

En la práctica es donde radica el desafío …

No permitas que las emociones atenten contra tu inteligencia financiera
Hoy en día, la gente todavía me discute la idea de que una casa no es un activo. Esto es especialmente cierto actualmente, ya que los precios de las viviendas están subiendo.

Sé que, para muchas personas, es su sueño y su mayor inversión. Y ser dueño de tu propia casa es mejor que nada. Simplemente ofrezco una forma alternativa de ver este dogma popular. Si mi esposa y yo compráramos una casa más grande y llamativa, la haríamos estando conscientes de lo que eso significa. Sería un lastre ya que sacaría dinero de nuestro bolsillo.

Ese es mi argumento. Realmente no espero que la mayoría de la gente esté de acuerdo con esto porque su hogar es algo emocional y cuando se trata de dinero, las emociones fuertes tienden a reducir la inteligencia financiera. Sé por experiencia personal que el dinero tiene una forma de hacer que cada decisión sea emocional.

No estoy diciendo que no compres una casa. Lo que estoy diciendo es que debes comprender la diferencia entre un activo y un pasivo. Cuando quiero una casa más grande, primero compro activos que generarán cash flow para pagar esa casa.

¡Actúa con inteligencia!

Robert Kiyosaki

Para El Inversor Diario