Quince lecciones para alcanzar la alfabetización financiera

Un estudio que arrojó resultados tan sorpresivos como alarmantes. Pero aprender de los errores es una enseñanza crucial para enmendarlos.
Cualquiera sea tu definición de educación financiera, está claro que hay algo en lo que todos podemos estar de acuerdo: la educación financiera es algo casi inexistente en las escuelas, tanto de Estados Unidos como de otros países.
Los hallazgos del Estudio Nacional de Capacidad Financiera de Estados Unidos (NFCS, según sus siglas en inglés), publicado por la Fundación FINRA, revelan que en el caso de este país, muchos estadounidenses muestran niveles relativamente bajos de educación financiera y tienen dificultades para aplicar habilidades de toma de decisiones financieras a situaciones de la vida real.
Los datos de NFCS muestran que en Estados Unidos el 61% de los encuestados no pudo responder correctamente a más de tres de las cinco preguntas.
Aquí están las cinco preguntas:
1. Supongamos que tenías USD 100 en una cuenta de ahorros con una tasa de interés de 2% anual. Luego de cinco años, ¿cuánto crees que tendrías en la cuenta si dejaras el dinero crecer?
(A) Más de USD 102.
(B) Exactamente USD 102.
(C) Menos de USD 102.
2. Imagina que la tasa de interés en tu cuenta de ahorros era del 1% anual y la inflación del 2% anual. Después de un año, ¿cuánto podrías comprar con el dinero en esta cuenta?
(A) Más que hoy.
(B) Exactamente lo mismo.
(C) Menos que hoy.
3. Si las tasas de interés aumentan, ¿qué sucederá típicamente con los precios de los bonos?
(A) Suben.
(B) Bajan.
(C) Permanecen iguales.
(D) No hay relación.
4. Una hipoteca a 15 años generalmente requiere pagos mensuales más altos que una hipoteca a 30 años, pero el interés total durante la vida del préstamo será menor.
(A) Verdadero.
(B) Falso.
5. La compra de acciones de una sola compañía generalmente brinda un rendimiento más seguro que un fondo mutuo de acciones.
(A) Verdadero.
(B) Falso.
Pregunta BONUS: Supongamos que debes USD 1.000 de un préstamo con una la tasa de interés anual de 20%, compuesto. Si no pagas nada, ¿cuántos años le tomará a tu deuda para duplicarse?
(A) Menos de 2 años.
(B) 2-4 años.
(C) 5 a 9 años.
(D) 10 o más años.
Esto nos lleva a la pregunta que me interesa hacer: ¿qué implicancias tendría enseñar educación financiera en nuestras escuelas?
Si el sistema escolardependiera de mí, crearía un programa de educación financiera que incluyera las siguientes quince lecciones. Incluso si ya no estás en la escuela, estas serían cosas valiosas para que estudies y aprendas por tu cuenta, como parte de tu camino hacia la libertad financiera.
Lección 1: La historia del dinero
Es importante entender cómo funciona el dinero, y eso lleva a estudiar como funcionó en el pasado, como ha progresado a lo largo de los siglos desde algo que era bastante simple, como el trueque, a algo mucho más complejo, como los derivados.
Ha pasado de ser un objeto a una idea, por lo que no es tangible e intuitivo. Y es importante estudiar el dinero para hacerte rico. Aquí, algunas fechas importantes:
1903 – La Junta de Educación General de Rockefeller toma el control del sistema educativo de Estados Unidos.
1913 – Se conforma la Reserva Federal de Estados Unidos.
1929 – La Gran Depresión.
1944 – El acuerdo de Bretton Woods.
1971 –Richard Nixon saca al dólar del patrón oro.
Lección 2: Entender tu estado financiero
Mi padre rico a menudo decía: “Tu banquero nunca pide ver tu boletín de calificaciones. Un banquero quiere ver tu estado financiero, que es como boletín de calificaciones cuando sales de la escuela”. Para hacerte rico, debes saber leer y comprender las tres partes principales de tu estado financiero: estado de pérdidas y ganancias, hoja de balance, estado de flujo de efectivo.
Lección 3: La diferencia entre un activo y un pasivo
Una razón por la que muchas personas están en problemas financieros es porque confunden a los pasivos con activos. Por ejemplo, muchas personas piensan que su casa es un activo cuando en realidad es un pasivo.
Una definición simple de un activo es cualquier cosa que pone dinero en tu bolsillo.
Una definición simple de un pasivo es cualquier cosa que saca dinero de tu bolsillo.
Lección 4: La diferencia entre ganancias de capital y flujo de efectivo
Muchas personas invierten para obtener ganancias de capital, lo que significa que están apostando por que el precio de algo vaya a subir. Desafortunadamente, hoy en díamuchas personas están viendo la parte de las pérdidas. Invertir para obtener ganancias de capital es similar al juego, pero menos divertido.
En lugar de invertir para obtener ganancias de capital, los ricos invierten para obtener flujo de efectivo y las ganancias de capital son la frutilla del postre, si es que las reciben.
Lección 5: La diferencia entre inversión fundamental y técnica
La inversión fundamental es el proceso de analizar el desempeño financiero de una empresa, y eso comienza con la comprensión de un estado financiero. La inversión técnica es medir las emociones o los estados de ánimo de los mercados mediante el uso de gráficos y otros indicadores técnicos.
Puedes invertir con éxito con ambos tipos de inversión, pero ambos precisan de compromiso y una educación financiera continua.
Lección 6: Medir la fuerza de un activo
No hay escasez de oportunidades en el mundo de la inversión. La pregunta entonces es: ¿qué inversiones vale la pena seguir?
Un componente clave de una educación financiera completa es comprender cómo medir si un activo vale la pena o no en función de su fortaleza.
Una de las mejores formas de hacer esto es referirse al “Triángulo B-I”, que analiza las propiedades completas de un activo: Equipo, liderazgo, misión, flujo de efectivo, comunicación, sistemas, legales y producto.

Lección 7: Saber elegir buenas personas
Los socios son cruciales para el éxito de un negocio. Mi padre rico solía decir: “La mejor manera de conocer a un buen compañero es tener uno malo”. Necesitas aprender de cada interacción.
Un buen negocio puede explotar por los aires si tienes un mal socio. Por lo tanto, elegir socios y miembros del equipo es crucial.
Lección 8: Saber qué activo es mejor para ti
Hay cuatro clases de activos: negocios, bienes raíces, activos de papel y commodities.
Para hacerte rico, debes estudiar cada uno de ellos, elegir el que sea mejor para ti y trabajar para convertirte en un experto en el sector.
Lección 9: Saber cuándo enfocarse y cuándo diversificar
Idealmentequerrás estar diversificado en las cuatro clases de activos, pero también querrás intentar convertirte en un experto una a la vez.
Un viejo refrán dice que, si tratas de complacer a todos, no agradarás a nadie: lo mismo sucede con la decisión de invertir.
Lección 10: Minimizar el riesgo
En inversión y negocios, siempre hay un elemento de riesgo, y un inversor inteligente sabe cómo minimizarlo mediante la cobertura. Hay varias formas de hacerlo dentro de cada clase de activo.
Estudia las maneras de minimizar el riesgo en tu clase de activos elegidos.
Lección 11: Saber cómo pagar menos impuestos
No se trata de cuánto ganas, sino de cuánto te quedas de esas ganancias. Los impuestos hacen que una persona poco inteligente termine pobre.
Una persona financieramente inteligente entiende cómo usar el código impositivo para su propio beneficio.
Lección 12: La diferencia entre deuda y credibilidad
Como muchos de ustedes saben, hay deuda buena y deudamala. La clave para usar la deuda es saber cómo pedir prestado sabiamente y cómo pagar el dinero.
Sin un plan sólido para pagar deudas, pronto no tendrás credibilidad. Una educación financiera sólida incluirá comprender la deuda y cómo pagarla.
Lección 13: Saber usar derivados Los derivados son cosas procedentes de otro objeto. Por ejemplo, el jugo de naranja es un derivado de una naranja.
Mi negocio es un derivado de mi mente. El dinero libre de impuestos de una refinanciación es un derivado de otro activo, mi propiedad de inversión. Hay muchas maneras de usar derivados para crear riqueza.
Lección 14: Saber cómo te roban tu riqueza
Hay cuatro cosas que te roban su riqueza: impuestos, deuda, inflación y jubilación. Una educación financiera adecuada hará hincapié en comprender cómo utilizar estas fuerzas de robo de riqueza para ganar dinero en lugar de perderlo.
Lección 15: Saber cometer errores
Es imposible aprender sin cometer errores en el camino. La clave es aprender las lecciones que emanan de esos errores y no dejar que te saquen del juego.
El fracaso hay que tomarlo como una oportunidad de aprendizaje.
Saludos,

Robert Kiyosaki