Mirar hacia atrás nos permite muchas veces no tropezar con la misma piedra. En el apunte de hoy, analizamos qué aspectos podemos corregir en términos financieros para no repetir errores del pasado que podrían complicarnos a la hora del retiro.
Estimado lector,
Las tasas de bancarrota de los baby boomers (personas nacidas entre 1946 y 1964) se han triplicado en menos de 30 años ¿cómo es posible?
El impulso de este aumento, según se informó hace unos años, tuvo que ver con un cambio de riesgo financiero, del gobierno y los empleadores hacia los individuos.
Las personas tienen una responsabilidad cada vez mayor por su propio bienestar financiero, a medida que se reduce la red de seguridad social.
La transferencia ha venido en forma de, entre otras cosas, esperas más largas para los beneficios completos del Seguro Social, el reemplazo de las pensiones proporcionadas por el empleador con planes de ahorro y más gastos de bolsillo en atención médica.
La disminución de los ingresos, ya sea para el retiro o antes, agrava el desafío.
Pero está claro que una gran parte de los problemas financieros que enfrentan hoy los baby boomers se debe a que tienen que valerse por sí mismos en su retiro.
Y una de las formas en que lo hacen es poniendo todo su capital en el mercado de valores, mientras mantienen los dedos cruzados.
Cuando Nixon retiró el dólar del sistema de paridad con el oro en 1971, fue el comienzo del fin de la estabilidad económica de las familias estadounidenses.
En 1974, el Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley de Seguridad de Ingresos para el Retiro de los Empleados. Esta ley obligó efectivamente a millones de trabajadores a poner todo el dinero de su retiro en el mercado de valores y fondos mutuos. Wall Street ahora tenía el control del dinero de retiro de los ciudadanos estadounidenses.
Las reglas del dinero se cambiaron por completo y se inclinaron fuertemente a favor de los ricos y poderosos.
Esta fue una de las razones por las que el mercado de valores experimentó un auge en la década de 1970 y se creó una profesión completamente nueva, conocida como planificación financiera.
La gran tragedia de este cambio es que se modificaron las reglas del dinero, pero la educación sobre el dinero no. La mayoría de los baby boomers fueron educados para comprender las viejas reglas del dinero: ir a una buena escuela, conseguir un buen trabajo, conseguir una casa, ahorrar dinero e invertir en una cartera diversificada de acciones, bonos y fondos mutuos.
Desafortunadamente, esas viejas reglas no funcionan en el nuevo mundo del dinero, un mundo en el que tienes que saber cómo invertir para tener éxito.
Y, por desgracia, muchos baby boomers han subcontratado a otras personas para que manejen sus inversiones de retiro. En algunos casos, personas que también están en bancarrota, que son funcionales a la industria financiera y no a las personas.
La ignorancia financiera no es felicidad financiera
A lo largo de los años, he viajado y hablado con miles y miles de personas, muchas de ellas baby boomers, y siempre escucho a la gente decir cosas como:
“Estoy ganando más dinero del que he ganado en mi vida, pero parece que no puedo salir adelante”.
“Parece que cada vez que ahorro un poco de dinero, surge un gran gasto que me lo quita todo”.
“Parece que no puedo salir de la deuda de mi tarjeta de crédito a pesar de que solo las uso para emergencias”.
Estas declaraciones, y más, son los síntomas de alguien que sufre de falta de control financiero.
La mayoría de los boomers dejaron la escuela sin siquiera saber cómo balancear una chequera, y mucho menos cómo preparar un estado financiero. Así que no es de extrañar que tengan dificultades económicas. Nunca aprendieron a controlar sus finanzas.
Puedes saber si las personas tienen el control de sí mismas al mirar sus estados financieros. El hecho de que la gente tenga trabajos bien pagados, casas grandes y coches bonitos no significa necesariamente que tengan el control financiero.
La mayoría de las personas simplemente aumentan su nivel de vida con cada aumento salarial. En el proceso, derrochan sus ingresos en gastos y pasivos sin aumentar sus activos. El resultado es un sentimiento continuo de estar financieramente fuera de control, un sentimiento de que nunca podrán salir adelante.
Si deseas evitar la crisis de retiro que se avecina, debes aprender a ganar más dinero tomando el control de tus finanzas.
Para eso te sugiero…
#1 Evaluar tu situación financiera
Si eres un boomer, las noticias que compartí sobre la próxima crisis de retiro deberían ser una llamada de atención para ti. Muchas de las personas que se declararon en quiebra se sorprendieron de haber llegado a eso. No se dieron cuenta de lo costoso que sería retirarse y no estaban preparados financieramente.
Hoy en día, están empaquetando comestibles para llegar a fin de mes, y eso no es suficiente.
La buena noticia sobre una llamada de atención es que también presenta una oportunidad. Antes de llegar demasiado lejos por el camino de la ruina financiera, tómate el tiempo para evaluar honestamente tu situación financiera.
#2 Alinear todos tus gastos en una columna dedicada exclusivamente a erogaciones
En primer lugar, enumera todos los gastos que tienes. Esto incluye cosas como tus compras, costos de salud estimados, viajes y entretenimiento… todo. Y luego supón que aumentarán entre un 3% y un 5% por año, especialmente los costos de salud, que según algunas estimaciones se espera que sean un 40% más altos para 2035.
A menudo, no somos conscientes de cuánto gastamos realmente. Por lo tanto, es útil revisar los registros bancarios de los últimos años para tener una idea completa de cuánto gastas realmente y en qué gastas tu dinero.
#3 Determinar cuánto dinero necesitarás ganar en ingresos pasivos para retirarte y cubrir tus gastos
A continuación, enumera tus ingresos en otra columna. Luego, toma tu mano y cubre tus ingresos.
¿Qué harías si no los tuvieras y tuvieras que pagar esos gastos?
Aterrador, ¿no?
Me gusta hacer este ejercicio porque me lleva a la realidad de cuán precarios pueden ser a menudo nuestros estados financieros. La realidad es que cuando te retiras no tienes ingresos de los que depender, por lo que es mejor que tus inversiones funcionen.
Echando un vistazo a tu cartera de inversiones, ¿crees que tienes suficiente cash flow para cubrir tus gastos cada mes? Si eres como la mayoría de las personas, la respuesta es no. En lugar de tener cash flow, la mayoría de las personas tiene una estrategia para sacar dinero de una cuenta de ahorros cada mes. Esos no son ingresos, son ahorros y eventualmente se acabarán.
Entonces, la pregunta que debes responder es la siguiente: ¿cuánto cash flow necesitarías cada mes para retirarte cómodamente y no preocuparte?
#4 Comenzar a invertir para obtener cash flow
Una vez que sepas cuánto dinero necesitas en cash flow para cubrir tus gastos, es hora de comenzar a invertir en activos que produzcan cash flow, como bienes raíces o negocios.
Puedes comenzar poco a poco y continuar reinvirtiendo tus ganancias en más y más inversiones de cash flow. Si tienes una gran cantidad de dinero escondida en cuentas de retiro, explora qué se necesitaría para trasladar parte de ese capital a este tipo de inversiones: aquellas que te proporcionarán un verdadero cash flow y, por lo tanto, una verdadera tranquilidad cuando llegue el momento de tu retiro.
Hazlo y recorrerás un largo camino para escapar del destino al que se enfrentan muchos otros baby boomers.
¡Actúa con inteligencia!
Robert Kiyosaki
Para El Inversor Diario
Autor del best-seller Padre Rico, Padre Pobre, y una quincena de otros libros, es uno de los mayores gurús de las finanzas personales del mundo. Gracias a una alianza con Rich Dad Latino, en Inversor Global nos enorgullecemos de presentar Plan de Retiro Soñado, el único servicio donde Robert revela acciones puntuales para comprar y vender, y Súper Acciones Millonarias y Cash Flow semanal.
