Yo, si tuviese que administrar el sistema escolar, crearía un programa de educación financiera que incluyera las siguientes 17 lecciones. Incluso si ya no estás en la escuela, estos serían puntos valiosos para que estudies y aprendas por tu cuenta como parte de tu viaje hacia la independencia financiera.
Por Robert Kiyosaki
Querido lector,
La escuela puede ser una gran experiencia formativa para algunos niños. Sin embargo, para otros puede llegar a ser la peor experiencia de sus vidas.
Todo niño lleva un genio por dentro, pero desafortunadamente no siempre es reconocido por el sistema educativo e, incluso, este genio puede llegar a ser destruido.
Uno de los grandes genios de la modernidad, Thomas Edison, fue etiquetado por uno de sus primeros maestros como alguien “con problemas para pensar con claridad”.
Edison nunca terminó la escuela, y en su lugar se convirtió en inventor y emprendedor.
La compañía que fundó, conocida hoy como General Electric, desarrolla y fabrica productos que han transformado el mundo. Algunos de los primeros proyectos de Edison fueron el fonógrafo, la cámara de cine y la bombilla eléctrica.
Albert Einstein tampoco logró impresionar a sus maestros. Desde la escuela primaria hasta la universidad, sus docentes pensaban que era un flojo, descuidado e insubordinado. La mayoría de sus maestros decía: “No logrará nada en la vida”. Sin embargo, como todos sabemos, se convirtió en uno de los científicos más influyentes de la historia.
Genius (genio en inglés) es un acrónimo de “Geni-in-us” (geni-en-nosotros), que en inglés sería algo así como el genio o mago que existe en cada uno de nosotros.
Todos los padres alguna vez han reconocido el genio en sus hijos. Y la mayoría de los progenitores saben que el verdadero genio de sus hijos se encuentra en sus sueños. Podemos percibir esto desde una temprana edad, las ideas y las cosas que les gustan, fascinan y se les presentan como desafíos.
Proteger y alimentar el genio que hay en los niños es el trabajo más importante de cada padre.
Una crisis educativa
El “negocio” de la educación es una de las industrias más grandes del mundo e incide en la vida de casi todas las personas del mundo, de alguna forma u otra. En Estados Unidos, solo las escuelas primarias y secundarias públicas, que emplean a 3,2 millones de maestros a tiempo completo, gastaron USD 670.9000 millones en 2016 según la Oficina del Censo estadounidense.
Y estamos hablando únicamente de Estados Unidos. Ese número crece exponencialmente a nivel global.
No solo se gastan cientos de miles de millones de dólares en educación desde la primaria hasta la universidad, sino que los militares también gastan miles de millones de dólares para capacitar a hombres y mujeres jóvenes para servir a su país. La capacitación corporativa de los empleados es otra industria de miles de millones de dólares, al igual que las escuelas técnicas que enseñan a los futuros técnicos a reparar y mantener nuestros automóviles, refrigeradores, sistemas eléctricos y computadoras.
No obstante, la educación financiera es ignorada en gran medida en los ámbitos formales del sistema escolar y sus planes de estudio. Se les dice a los niños que deben estudiar en la escuela para poder conseguir un trabajo y así ganar dinero, pero no se les enseña nada sobre el dinero en sí.
Las estadísticas nos muestran una triste y aleccionadora historia: mientras el 90% de los estudiantes quiere aprender más sobre dinero, el 80% de los maestros no se siente cómodo a la hora de enseñar el tema. Algún día, la educación financiera será parte del plan de estudios de todas las escuelas, pero no en un futuro cercano.
Yo, si tuviese que administrar el sistema escolar, crearía un programa de educación financiera que incluyera las siguientes 17 lecciones. Incluso si ya no estás en la escuela, estos serían puntos valiosos para que estudies y aprendas por tu cuenta como parte de tu viaje hacia la independencia financiera.
Lección N° 1: La historia del dinero
Es importante entender cómo funciona el dinero, y parte de ese aprendizaje se trata de analizar cómo funcionaba en el pasado. El dinero ha pasado a lo largo de los siglos desde algo simple, como el trueque, hasta algo bastante complejo, como los derivados. Pasó de ser un objeto a una idea, por lo que no es tangible e intuitivo. Es importante estudiar el dinero, a través de la historia y los acuerdos que tuvieron impacto directo sobre la dinámica monetaria internacional.
Lección N° 2: Comprender tu estado financiero personal
Mi padre rico solía decir: “Tu banco nunca te va a pedir tu boletín de calificaciones escolares para analizarlo. El banco querrá ver tu estado financiero, que representa tu boletín de calificaciones al salir de la escuela”.
Uno de los elementos fundamentales de la educación financiera es aprender a leer y comprender un estado financiero personal.
Lección N° 3: Aprende la diferencia entre un activo y un pasivo
Una de las razones por la cual muchas personas tienen problemas financieros es por confundir un pasivo con un activo. Por ejemplo, muchas personas piensan que su casa es un activo cuando realmente es un pasivo. Una definición simple de un activo es cualquier cosa que genere dinero para tu bolsillo, mientras que la definición simple de un pasivo es todo aquello que hace que el dinero salga de tu bolsillo.
Lección N° 4: Buscar generar flujo de ingresos… luego ganancias sobre el capital
Muchas personas deciden invertir para obtener ganancias sobre el capital, lo que significa que están apostando a la potencial suba del precio de algo. Desafortunadamente, a muchas personas no les está yendo bien con esta apuesta actualmente.
Invertir para obtener ganancias sobre el capital es similar a los juegos de azar, solo que no es tan divertido. En lugar de invertir de esta manera, los ricos invierten para generar flujo de ingresos y, en todo caso, las ganancias sobre el capital representan la frutilla del postre, en caso de darse.
Lección N° 5: Existen tres tipos de ingresos
No todos ganan dinero a través de un sueldo mensual. De hecho, tal como mi padre rico me enseñó, existen tres tipos de ingresos: ganado, de cartera y pasivos.
Si tienes un trabajo y recibes un sueldo, ganas dinero a través de los ingresos obtenidos. Si ganas dinero mediante la venta de ganancias sobre el capital, ganas dinero a través de los ingresos de cartera o portafolio. Sin embargo, el tercer tipo de ingreso, el pasivo, es cuando ganas dinero independientemente de si trabajas o no.
Lección N° 6: El Cuadrante CASHFLOW
Según la concepción de mi padre rico, existen dos tipos de personas, aquellas que ven el mundo a través de un lado y otro del cuadrante CASHFLOW de Padre Rico.
Para resumir, en el lado izquierdo del cuadrante están los E y S (empleado y trabajador independiente, o selfemployed). Estas personas pagan más en impuestos y cambian su tiempo por dinero. Y cada uno tiene una mentalidad diferente.
En el lado derecho, sin embargo, están los I y B (inversor y dueño de empresa, o business). Estos pagan mucho menos impuestos pero crean (o invierten) en activos que les hacen ganar dinero incluso cuando duermen.
Lección N° 7: quienes ahorran terminan perdiendo
En 1971, el entonces presidente de Estados Unidos, Richard Nixon, cambió las reglas del dinero. Ese año, eliminó el patrón oro lo que de inmediato convirtió al dólar (que estaba respaldado por oro) en moneda. Este fue uno de los cambios monetarios más importantes en la historia moderna, pero pocas personas entienden el por qué.
La razón por la que los ahorradores son perdedores es por este cambio. El valor del dólar continúa perdiéndose debido a la inflación. Básicamente, lo que su dinero puede comprar en el futuro es menos de lo que puede comprar ahora.
Si bien en muchos países existe la costumbre de ahorrar en dólares para proteger el capital de la inflación local, la realidad es que a largo plazo, ese capital perderá valor aun estando “resguardado” en dólares. Lo ideal es invertir ese capital, de manera que pueda generar ingresos más allá de “mantener” su valor.
Lección N° 8: Tu número mágico
La verdadera riqueza no está determinada por tu patrimonio neto o por las dimensiones de tu cuenta bancaria. La verdadera riqueza está determinada por tu número mágico.
Como expliqué anteriormente, si estás ganando dinero a través de ingresos pasivos y ese monto supera lo que gastas cada mes, entonces tienes un número de riqueza infinito.
Lección N° 9: La diferencia entre análisis fundamental y análisis técnico en las inversiones
El análisis fundamental es el proceso de analizar el desempeño financiero de una empresa, y eso comienza con la comprensión de un estado financiero. El análisis técnico consiste en medir las emociones o estados de ánimo de los mercados mediante el uso de indicadores técnicos. Puedes invertir exitosamente con ambos tipos de análisis, pero ambos requieren de compromiso y de educación financiera continua.
Lección N° 10: Conoce cómo medir la fortaleza de un activo
Hay cuatro clases de activos: negocios, bienes raíces, activos en papel y commodities. Para convertirte en una persona independiente en términos financieros, debes estudiar estas clases, elegir la más adecuada para ti y trabajar para convertirte en un experto en el tema.
En el mundo de las inversiones no hay escasez de oportunidades. La pregunta que debes hacerte entonces es ¿qué inversión vale la pena perseguir?
Un componente clave en una educación financiera completa es comprender si un activo es fuerte o no. Una de las mejores maneras de hacer esto es consultar el Triángulo B-I, que analiza las propiedades completas de un activo: equipo, liderazgo, misión, flujo de caja, comunicación, sistemas, asesoría legal y producto.
Lección N° 11: Aprende cómo elegir buenas personas
Los socios son cruciales para un potencial éxito empresarial. Mi padre rico solía decir que “la mejor manera de conocer a un buen aliado es haber tenido uno malo”.
Debes aprender de cada interacción. Un buen negocio puede no funcionar si tienes un mal socio. Por lo tanto, elegir bien tanto a tu socio como a los miembros de tu equipo es una decisión crucial.
Lección N° 12: Aprende cual es el momento oportuno para enfocarte y cuál para diversificarte
Idealmente, querrás diversificarte en las cuatro clases de activos, pero a la vez querrás enfocarte en convertirte en un experto. Un viejo refrán dice que si intentas complacer a todos, no complacerás a nadie. Lo mismo podría decirse de las inversiones.
Lección N° 13: Minimiza tu riesgo de inversión
En inversiones y negocios, siempre hay un elemento de riesgo. Un inversor inteligente sabe cómo minimizar el riesgo mediante la cobertura. Hay varias formas de hacerlo dentro de cada clase de activo. Estudia las formas de minimizar el riesgo en la clase de activo que elijas.
Lección N° 14: Ganar más dinero a través de impuestos
Mi padre rico siempre me decía: “No se trata de cuánto ganas, sino con cuánto te quedas”. Los impuestos son tu mayor gasto. Es por eso, que es sumamente importante que puedas encontrar el modo de limitar ese gasto.
Una persona financieramente inteligente entiende cómo usar el código tributario a su favor.
Lección N° 15: Entender la verdad sobre la deuda
Como he comentado en otras oportunidades, existe una deuda buena y una deuda mala. La clave para sacar provecho de la deuda es pedir préstamos de manera inteligente y saber cómo devolver ese dinero. Perderás credibilidad de no tener un buen plan para solventar la deuda. Una educación financiera sólida incluye la comprensión integral de la deuda y de cómo pagarla.
Lección N° 16: Estar al tanto de cómo pueden robarte tu patrimonio
Existen cuatro mecanismos que te roban tu riqueza: los impuestos, la deuda, la inflación y el retiro. Una educación financiera adecuada se enfocará en la comprensión del uso de estas fuerzas de robo de capital para ganar dinero en lugar de perderlo.
Lección N° 17: Aprende cómo cometer errores
Es imposible aprender sin cometer errores en el camino. La clave es comprender las lecciones de esos errores y no permitir que te dejen fuera de juego. Contempla el fracaso como un modo de aprendizaje.
¡Actúa con inteligencia!
Robert Kiyosaki
Para Inversor Global
Esta columna fue publicada originalmente en El Inversor Diario, el newsletter gratuito de Inversor Global en el que escriben las mentes financieras más brillantes de Estados Unidos y América Latina.
El Inversor Diario te permitirá acceder a información exclusiva sobre los mercados internacionales y podés suscribirte haciendo click acá.
Autor del best-seller Padre Rico, Padre Pobre, y una quincena de otros libros, es uno de los mayores gurús de las finanzas personales del mundo. Gracias a una alianza con Rich Dad Latino, en Inversor Global nos enorgullecemos de presentar Plan de Retiro Soñado, el único servicio donde Robert revela acciones puntuales para comprar y vender, y Súper Acciones Millonarias y Cash Flow semanal.
