¿Cuánto rinde un plazo fijo en 2021?

Muchos ahorristas están optando por este tipo de activos para no perder su poder adquisitivo. Las entidades bancarias ofrecen diversas alternativas a una tasa única fijada por el Banco Central de la República Argentina.

¿Se puede vivir del plazo fijo? Esta es una de las preguntas más recurrentes de todas aquellas personas que quieren iniciar en el mundo de las inversiones. Si esta es la primera inversión puede que no sea la más rentable sino sabes cómo aplicarlo, pero es una introducción al mundo financiero para entender activos más complejos en el recorrido.

¿Qué es un plazo fijo?

Es una inversión considerada conservadora y segura dado que los fondos están respaldados por las entidades bancarias; de esta forma, siempre se recibirá el dinero invertido a menos que se generen regulaciones gubernamentales que así lo impidan. En este tipo de activos, los usuarios le dan el capital al banco y este, a cambio, paga un interés. El fondo que se le otorgan al banco tiene una cláusula principal:

• El capital queda inmovilizado por un tiempo determinado en la operatoria, siendo el mínimo 30 días para el plazo fijo personal; es decir, la entidad realizará acciones con esos fondos y se comprometerá a entregar el capital más lo intereses generados.

Características de los plazos fijos

1. Tienen un tiempo determinado que va desde 30 a 90 días.
2. Tiene una tasa de interés que puede ser fija o variable. En el primer caso, cuando se negocia un porcentaje fijo a aplicar para así saber la rentabilidad a tener y; en el segundo caso, cuando a la tasa se le agrega un componente un índice que puede variar con el tiempo para que así fluctúe la rentabilidad.
3. Genera seguridad y confianza porque las cláusulas se conocen antes de iniciar la operación con la entidad bancaria que selecciones.
4. Destaca por su sencillez en comparación con otros activos financieros. No requiere de conocimientos amplios sobre los mercados de capitales.

Principales ventajas de los plazos fijos

1. Fácil de gestionar. Solo necesitas el capital, determinar el tiempo y obtener los nuevos fondos más los intereses.
2. Operatividad sencilla porque se puede solicitar no solo en las sucursales sino también a través del Home Banking.
3. Cuenta con un rendimiento aceptable, sobre todo en determinadas épocas del año.
4. Tienen riesgo bajo.

Tipos de plazo fijo

Tradicional

Es un depósito realizado a una tasa de interés acordada con el banco y por un plazo de tiempo determinado donde el inversor dispondrá del capital depositado más los intereses generados por el período. El plazo mínimo es de 30 días.

Precancelable

Se trata de un depósito a plaza, en pesos, que se realiza por un período mínimo de 180 días, pero cuenta con la posibilidad de ser precancelado a partir de los 30. En ese momento, se cobrará el capital más los intereses proporcionales a los días reales de la inversión, con la tasa fijada por ese período. Es un producto pensado para todos aquellos que quieran tener liquidez de forma inmediata.

Con pago de interés periódico

Es un plazo fijo en pesos, en un tiempo mínimo de 1 año que paga intereses de manera periódica; es decir, no se tiene que esperar a cumplir el plazo para recibir los intereses generados, estos se depositan en una caja de ahorros y se podrán acceder a ellos mediante una tarjeta de débito.

Con títulos públicos

Se constituye mediante el depósito de los títulos públicos y, al vencimiento de estos, se reciben los bonos originales más los intereses devengados. El plazo se conviene libremente. Es una inversión pensada para las personas que deciden mantener sus bonos en un corto tiempo, pero desean obtener el mayor retorno sobre su inversión. Se dispone de una renta adicional a la percibida por el título público.

Con redistribución variable

Se trata de una colocación cuya retribución está en función de la proporción que se convenga con las variaciones positivas y negativas que se registren en el precio de determinados activos, indicadores, productos. Este tipo de plazos no pueden ser cancelados anticipadamente.

Con redistribución en especie

Se trata de colocaciones de grandes montos y plazos importantes que estén vinculados a activos físicos. El período mínimo para este tipo de operaciones es de seis meses.

Ajustable por CER

El capital invertido se ajusta al vencimiento según la variación que en ese lapso haya mostrado el índice CER (Coeficiente de Estabilización de Referencia) garantizando así, cobertura ante la inflación. Estas imposiciones solo pueden efectuarse en pesos y en un plazo de tiempo mínimo de 365 días.

 Ajuste por CER plus

Su característica principal es que resguarda la inversión de eventuales efectos deflacionarios. Tiene lugar cuando las variaciones del índice CER son negativas, en ese caso se incorpora un plus adicional para compensar para que así asegurar el cobro mínimo y un rendimiento positivo brindado por la tasa fija gestionada al inicio de la inversión.

UVA

Fue creado con el objetivo de cuidar al ahorrista de la inflación. Son expresados en Unidad de Valor Adquisitivo y no pagan un interés normal, sino que al finalizar el depósito nos devuelven el capital invertido según su última cotización. Algunos bancos ofrecen un porcentaje extra de interés. El plazo mínimo para estos depósitos es de 180 días y solo pueden depositarse en pesos.

Intransferibles

Solo pueden ser colocados por quienes los constituyeron; es decir, por los titulares impresos en el certificado.

Transferibles

Son todos aquellos plazos en el cual los titulares pueden transferir los derechos sobre el capital a una tercera persona.

Una vez entendidos la cantidad de plazos fijos que existen en el mercado, debes tener en cuenta varios detalles para contratar este tipo de activos para mejorar su rendimiento:

1. Renová los más rápido posible y capitalizá intereses. Esto quiere decir; por ejemplo, renovar un plazo fijo tradicional a 30 días y reinvertir los intereses ya que podrás apalancar el interés compuesto.
2. Hacé la operación por Home Banking para que recibas una tasa de interés más alto que en la entidad.
3. Evitá comisiones. Realiza tus operaciones en línea para que no se generen gastos.
4. Averiguá la rentabilidad que ofrecen los bancos. Existen plataformas que te permiten ver los intereses en cada entidad financiera.

¿La tasa del plazo fijo simple o compuesta?

La tasa del plazo fijo es simple, por eso se le denomina TNA (Tasa Nominal Anual). Si por cuenta propia se decide reinvertir el capital más los intereses generados se convierte la inversión en compuesta TEA (Tasa Efectiva Anual). Los especialistas financieros recomiendan optar por los plazos más cortos posible y renovarlos continuamente.

De acuerdo con el listado que ofrece el Banco Central de la República Argentina (BCRA), las entidades ofrecen un TNA de 37%, si el capital más los intereses se reinvierten cada 30 días, se puede obtener un rendimiento del 43.96%, casi un 7% más por tan solo renovar mensualmente.  Es la tasa mínima que el BCRA le pide a los bancos que ofrezcan.

Sin embargo, hay entidades que otorgan unos puntos más. En el Régimen de Transparencia Financiera del BCRA, la institución financiera que otorga la tasa más alta es el Banco de la Rioja con un porcentaje del 45% si el período seleccionado es intransferible y por sucursal con un monto mínimo de $1.000 pesos argentinos.

Si te decantas por la opción en línea, el Banco de la Rioja en la web cuenta con una TNA baja a 40% si se realiza a 30 días también con el monto de $1.000.

El BCRA cuenta con datos actualizados en su portal web de todos los bancos, el carácter de declaración jurada de la información suministrada garantiza que las cifras, características o condiciones del producto sufran modificaciones.

Otra entidad que ofrece un porcentaje diferente es el Banco del Sol, que cuenta una tasa del 40% si la operación se realiza mediante la APP de la entidad. Se necesita vincular sus datos para crear una cuenta y seguir los pasos que se le indicarán.

La aplicación de productos financieros del Grupo Transatlántica, Reba, ofrece una tasa superior al 37% a un plazo de 30 días, la transacción la podrás realizar desde el smartphone.

¿Cómo ganarle a la inflación con el plazo fijo?

El porcentaje de inflación no se puede saber con certeza, pero sí lo que estima el Gobierno Nacional y, para eso, se verifica el Relevamiento de Expectativas del Mercado (REM) que hace el BCRA, ahí figura que esperan una inflación del 50%

Existen varias alternativas para ganarle a la inflación, pero existe una que es la más usada, se trata del plazo fijo Unidad de Valor Adquisitivo (UVA), es una inversión que ajusta el capital que has constituido a la variación del CER (Coeficiente de Estabilización de Referencia). El depósito inicial se expresa en UVA y, al vencimiento, convierte su valor ajustado por CER.

El plazo fijo UVA permite tener un rendimiento superior a la inflación porque tiene un interés generado por una tasa fija y una variable que se ajusta al índice CER; esto quiere decir, que los bancos aseguran que cubren la inflación y te pagan una tasa real extra que, por lo general, ronda por el 1% anual.

Los especialistas en las áreas de inversión y finanzas detallan que para obtener un mayor rendimiento, la mejor opción es el plazo fijo precancelable UVA porque tiene una tasa del 1% anual más lo que resulte del alza de precios del IPC (índice de Precios al Consumo) del Indec (Instituto Nacional de Estadísticas y Censos) correspondiente al mes anterior.

¿Cómo calcular el interés de un plazo fijo?

Tomá en cuenta que cuando se habla de intereses totales, se refiere al rendimiento que generan esos activos a la cuenta del usuario al finalizar el período previamente acordado con la entidad bancaria; por eso, a la consulta: Si pongo 10.000 pesos en plaza fijo, ¿cuánto gano? Necesitas realizar una operación matemática.

Si el cliente tiene $10.000 pesos y los presta al banco en el plazo de 30 días, sabiendo que la TNA es del 37% la ecuación sería así:

Capital para el plazo fijo: $10.000

Tiempo acordado: 30 días

TNA: 0.37% (37%)

Capital x (tasa de interés x el plazo / 365) = intereses ganados

Entonces, si se aplican los datos a la fórmula quedaría así:

10000 x (0.37% x 30 / 365) = $304

Y para calcular el monto en pesos al final del tiempo estipulado se suma el capital inicial con los intereses generados:

10000 + $304 = $10.304 sería el monto final del plazo fijo.

¿Cuánto es la ganancia por banco en Argentina?

De acuerdo con lo establecido por el BCRA, el interés porcentual de la TNA es del 37%; sin embargo, hay otras entidades que manejan puntos por encima y otras por debajo. Si continuamos con el monto base de $10.000 los resultados serían así:

Con el plazo fijo en el Banco Francés tendrás una ganancia de $304 pesos a una tasa del 37%. En esa entidad podés invertir desde $1.000 y elegir el tiempo que quieras desde 30 a 365 días.

Lo mismo ocurre si solicitás un plazo fijo en el Banco Macro, la ganancia es del $304 a una TNA del 37%. Para solicitarlo en sucursal, debes tramitar un turno online previo donde se asigna el día, horario y sucursal asignada para gestionar la operación.

El simulador del plazo fijo en el Banco Provincia arroja los mismos resultados anteriores. En su portal web podrás verificar el monto que quieras iniciando desde $1.000 y el tipo de operación que sea conveniente. Si la fecha de vencimiento coincide con un día inhábil, se extenderá su vencimiento y correlativa liquidación de intereses a la tasa pactada.

El plazo fijo en el Banco Nación cuenta con sencillos requisitos y diversas alternativas para que puedas gestionarlo con rapidez, ellas son:

• Plazo fijo sucursal. Tiene entre sus ventajas principales el ahorro con menor riesgo, cuenta con una amplia red de sucursales para renovar el depósito y la posibilidad de ampliar el servicio de renovación automática.
• Plazo fijo electrónico. Acá podrás consultar y modificar depósitos a través del Home Banking o cualquier cajero automático. Sus beneficios radican en la comodidad, agilidad, seguridad y disponibilidad sin restricciones del servicio, sin costo alguno.
• Plazo fijo web. En esta opción podrás constituir un plazo fijo sin ser cliente del Banco Nación. Sus características son similares a la opción electrónica.

¿Se puede rendir más el plazo fijo?

Las normas del Banco Central de la República Argentina establecen que la tasa mínima que deben abonar los banco por los depósitos es del 37%, ya te lo comentamos, pero esa tasa mínima se garantiza a quienes tengan $999.999

Seguro te preguntarás, ¿qué pasa si tengo más de un millón de pesos depositados? La respuesta es que la tasa baja al 34%; sin embargo, la resolución es por CUIT (Código Único de Identificación Tributaria) con cada entidad financiera refiere que si un ahorrista tiene $1.8 millones de pesos, puede dividir $900.000 en dos bancos diferentes para así alcanzar la tasa del 37% en cada institución, según lo reseña el portal Finanzas y Mercados.

Recomendaciones sobre los plazos fijos, según el BCRA

1. Guardar el dinero en el hogar no genera ningún rédito. El Plazo Fijo ofrece un retorno conocido (la tasa de interés), es simple, es seguro y contribuye a la financiación de los clientes bancarios.
2. Antes de elegir un banco para constituir un plazo fijo chequear la tasa de plazo fijo por Home Banking o por la banca de inversión, los medios electrónicos suelen ofrecer mejores tasas de interés.
3. Por lo general, a mayor plazo, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar. Si se sabe que no se necesitará el dinero por un tiempo superior a 30 días, consultar las tasas de interés por plazos superiores, 60, 90, 180 y 360 días.
4. Los plazos fijos que fueron captados a tasa superiores a la de referencia, y los que hayan contado con incentivos o retribuciones especiales diferentes de la tasa de interés, no se encuentran garantizados por el Seguro de Garantía de los Depósitos.
5. Por lo general, a mayor monto depositado, mayor es la tasa que el banco está dispuesto a pagar. El monto mínimo para un plazo fijo suele ser de $1000.
6. Las operaciones de plazo fijo pueden hacerse en pesos o en dólares, y la tasa de uno y otro son diferentes.
7. Es recomendable invertir en un plazo fijo cuando se está seguro de que no se necesitará el dinero depositado durante un determinado tiempo, debido a que el mismo quedará inmovilizado sin poder ser retirado hasta su vencimiento.
8. Los plazos fijos en pesos son compensables, esto incrementa su seguridad ya que permite evitar el traslado del dinero de una entidad a otra. Al presentar un plazo fijo compensable en otra entidad, las opciones a las que se pueden acceder son: depositarlo en otra cuenta o constituir un nuevo plazo fijo.
9. Antes de constituir un plazo fijo, chequear la tasa de interés en distintas entidades para optar por la mejor oferta de tasas de interés.
10. No son compensables aquellos plazos fijos que poseen una modalidad específica (ej. precancelables, ajustables con cláusula CER, UVas, etc.) ni los que se hayan realizado electrónicamente (por cajero, Home Banking, teléfono, etc.), ya que es necesario poseer el documento físico para presentarlo en otra entidad.

Con estas recomendaciones ahora queda en tus manos tomar la decisión más acertada si lo que deseás es vivir del ahorro que podés retener con tus plazos fijos. Contanos ahora vos: ¿podrías vivir con este método de inversión?